De Ce Milenarii Ar Trebui Să Maximizeze Cu Siguranță 401 (k) De Contribuții Acum

2024 Autor: Francis Oldridge | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-16 20:42

Mai multe știri au scris articole despre „criza pensionării” cu care se confruntă în prezent milenii. Poate fi dezbătut dacă este sau nu criză. Nu se poate dezbate dacă milenii economisesc suficient pentru pensionare. Ei nu sunt.

Majoritatea mileniilor (inclusiv eu) sunt mult prea ocupați cu forța de zi cu zi de a plăti chiria, de a face rate de împrumut pentru studenți și de a căuta asigurări de sănătate la prețuri accesibile pentru a avea o lățime de bandă mare pentru planificarea pensionării.

Nu este că suntem împotriva planificării pensionării, ci nu credem că este posibil cu veniturile noastre actuale.

Adevărul este că criza pensionării, deși reală, cu siguranță nu este retrogradată la mileniali. Întreaga construcție în jurul beneficiilor pe termen lung la locul de muncă - cea care i-a convins pe părinții tăi să renunțe la visele lor artistice în favoarea unui loc de muncă constant cu pachete de beneficii bune - s-a dezlănțuit constant în fața ochilor noștri în ultimele două decenii. Guvernul SUA elimină deja beneficiile de la persoanele care beneficiază de asigurări sociale astăzi; un nou studiu raportat în Wall Street Journal prezice că sistemul va fi falimentat până în 2026. Între timp, sistemul de pensii falimentează statele și municipalitățile. Drept urmare, nu numai că pensiile nu mai sunt oferite, ci și pensiile existente ale oamenilor sunt luate.

Mulți din generația părinților noștri se ocupă acum de această realitate, unii mai buni decât alții. Însă pentru copiii lor, reacția la situație se învârte între o acuzare feroce de guvern socialist și o privire goală. Fie schimbăm sistemul, fie nu putem face nimic. Ambele reacții se încheie cu încrucișarea degetelor, iar Voltairean revine la sarcina pe care o avem, adică trecând prin săptămâna de lucru.

În tot acest timp, ignorând instrumentul foarte puternic la dispoziția noastră, stând chiar acolo printre acordurile noastre de lucru și declarațiile de beneficii.

Acest instrument este 401 (k).

Ce este 401 (k)?

Contul 401 (k) a fost inițial conceput de guvern pentru a ajuta lucrătorii stăpâni ca mine și planificați pensionarea. Este un cont special de economii care nu este impozitat; cu alte cuvinte, veți păstra mai mulți bani pe care îi economisiți. 401 (k) este creat și întreținut de angajatorul dvs., cu orice sumă lunară a contribuției pe care o decideți. Această sumă este retrasă automat din salariu - nu ajunge niciodată până la nivelul salariului - și este depusă în contul 401 (k). Și pentru că sunteți impozitat doar la plata acasă, 401 (k) oferă avantajul suplimentar de a vă reduce datoria fiscală.

Când oamenii vorbesc despre „maximizarea” 401 (k), ceea ce înseamnă este să contribuie la suma maximă permisă de lege sau de locul de muncă. Începând din 2018, suma maximă a contribuției federale este de 18.500 USD. (Va crește în fiecare an odată cu inflația.) Pentru majoritatea lucrătorilor, suma maximă a companiei vă va permite să contribuiți la 401 (k) între 10 și 15 la sută din salariu.

Contul 401 (k) a fost inițial conceput de guvern pentru a ajuta lucrătorii stăpâni ca mine și aveți de gând să vă retrageți.

Potrivit Rachel Podnos, Planificator Financiar Certificat din Washington, D. C., „fluxul de numerar permite, toată lumea ar trebui să lucreze până la maxim 401k. S-ar putea să nu fie posibil ca toată lumea să-l maximizeze imediat, dar ajută-te până când crești venitul.”

Cel mai bun loc pentru a începe este oriunde puteți, chiar dacă asta înseamnă să contribuiți cu suma minimă deocamdată. Apoi, de fiecare dată când obțineți o creștere, puneți jumătate din suma crescută în contribuțiile dvs. de 401 (k). Dacă faceți acest lucru în fiecare an, spune Podnos, vă va face contul să crească exponențial. „În loc să obțineți un apartament mai frumos cu fiecare promoție sau să cheltuiți mai mult pentru vacanțe, rămâneți la stilul dvs. de viață actual și ridicați contribuțiile dvs. de 401 (k), până când le maximizați. Doar făcând asta, am văzut oamenii cu adevărat construind bogăție.

Cum funcționează 401 (k)?

Știm cu toții că ar trebui să economisim și să investim bani, dar câți dintre noi o facem de fapt? Mai ales atunci când este așa, atât de ușor să cheltuim tot ce ne-a rămas după facturi pe o nouă pereche de căști, o escapadă plină de weekend sau prea multe runde la cel mai nou cocktail bar.

Aceasta este cea mai bună parte a 401 (k): face economisirea ușoară, făcându-l lipsit de minte. Configurarea automată a depozitului înseamnă că banii destinați contribuției nu trec niciodată prin mâinile tale. Prin scoaterea din salariu din timp, puteți menține fără efort un stil de viață responsabil (de exemplu, trăind cu mai puțin decât faceți) în loc să „uitați” (adică să cedați tentației) și să cheltuiți tot ceea ce faceți.

Dacă există un dezavantaj la 401 (k), este că banii sunt închiși, ca să spunem așa. Deși există anumite planuri 401 (k) care vă permit să luați „împrumut” de la dvs. în scopuri specifice (cum ar fi facturile de educație sau medicale), penalitatea majoră se percepe pentru retragerea de fonduri înainte de a ajunge la vârsta de 59 de ani. acest cont nu este doar economisire, ci economie pentru pensionare.

Aceasta este cea mai bună parte a 401 (k): face economisirea ușoară, făcându-l lipsit de minte.

Vestea bună este că, până când vă retrageți, veți fi în categoria de impozite mai mică, parțial ca urmare a 401 (k). Ceea ce înseamnă că veți păstra mai mult din toți acești bani pe care i-ați economisit.

Dacă lucrați cu normă întreagă aproape oriunde, probabil aveți opțiunea contului 401 (k) inclus în pachetul dvs. de beneficii. Dacă sunteți ca majoritatea mileniilor (din nou, inclusiv eu), știți suficient despre acest tip de cont pentru a fi periculos … adică periculos pentru dvs. Deoarece asociați (corect) 401 (k) cu pensionarea, nu vă puneți prea multă gândire sau efort în menținerea acesteia. Potrivit studiului Vanguard, mai puțin de jumătate dintre persoanele care au opțiunea 401 (k) disponibilă contribuie la aceasta. Cei care contribuie au tendința de a-și stabili și uita contribuțiile la suma minimă.

Nerespectarea maximului de 401 (k) înseamnă pierderea unei oportunități uriașe, iar motivul revine la pensionare.

Regândindu-vă pensionarea

Este timpul să nu vă mai gândiți la pensie ca la această perioadă în care vă întoarceți cardul de hustler, transmiteți toate visele creative pe care nu le-ați realizat și vă stabiliți reședința permanentă pe scaunul balansoar de pe verandă. Există motive pentru care oamenii așteaptă cu nerăbdare să se pensioneze: este unul dintre cele mai bogate momente din viața ta. Dar numai dacă intenționați corect.

În primul rând, trebuie să fii sănătos pentru a avea o pensie minunată. Și realitatea este că, indiferent de câte sucuri presate la rece ați consumat sau de scări pe care le-ați efectuat în primii ani de lucru, veți avea nevoie de puțină asistență medicală odată ce ați atins vârsta de pensionare.

„Cheltuielile medicale din buzunar la pensionare sunt acolo unde mulți oameni își subestimă semnificativ costurile”, spune PamelYellen, investigator financiar cu sediul în SantFe, New Mexico. Potrivit cercetărilor sale, cuplul în vârstă de 65 de ani care se pensionează acum va avea nevoie de 275.000 de dolari pentru a acoperi costurile de îngrijire a sănătății din buzunar, potrivit unui studiu realizat de Fidelity, și care nu include casele de îngrijire medicală sau îngrijirile medicale la domiciliu. Știm că nu doriți să auziți despre asta, dar merită menționat faptul că cel puțin 70% dintre persoanele cu vârsta peste 65 de ani vor avea nevoie de servicii de îngrijire pe termen lung, iar mai mult de 40% vor avea nevoie de îngrijire la domiciliu, conform Departamentului SUA de sănătate și servicii umane - și Medicare nu acoperă aceste cheltuieli. Dacă Medicare este în jur până când am atins 65 de ani.

Există motive pentru care oamenii așteaptă cu nerăbdare pensionarea: este unul dintre cele mai bogate momente din experiența ta, bogate în oportunități din întreaga ta viață.

În al doilea rând, probabil că doriți cel puțin să vă mențineți stilul de viață actual, dacă nu chiar să îl îmbunătățiți, în anii de pensionare. Gândiți-vă la ce ați dori să faceți cu tot timpul liber, după ce îl aveți. Voiaj? Cumpărați un teren unde puteți crește lamele? Învață să cânți la o baterie de 28 de piese, astfel încât să poți susține trupa tribut a lui Dave Matthews? La naiba, poate vrei să fii acel bătrân minunat care pune cecuri surpriză prin poștă la nepoții lor la fiecare două luni.

Acum ia în considerare dacă ți-ai permite să faci ceva din veniturile tale curente. Și dacă nu lucrezi, de unde ar trebui să provină toți acei bani?

Linia de fund, va fi o zi în care doriți să nu mai lucrați sau cel puțin să trebuiască să lucrați. Dacă maximizați 401 (k) acum (sau vă îndreptați cât mai repede posibil), vă puneți în poziția ideală pentru a părăsi stilul lumii de lucru. Ceea ce faci după aceea depinde de tine.

Rachel Podnos, JDCFP este planificatorul financiar cu sediul în Washington, D. C. pentru Wealthcare LLC. În prezent, scrie carte de sfaturi financiare pentru mileniali - căutați-o mai târziu în 2019. PamelYellen este investigator financiar, fondatorul Bank On Yourself și autorul a două cărți best-seller din New York Times. Articol publicat inițial pe 7 septembrie 2018.